經濟資源集中度越來越高。

碩士層級之所以在收入和家庭財富上獨占鰲頭，與他們能取得進入國家機關、央企、國有銀行等結構的入門證有很大關系。相比較而言，本科生、專科生缺乏這樣的學歷入門證而更多的在私企工作，在收入和福利上就相差一截。說明中國的經濟結構中政府、民間和外資的力量是很不均衡的，政府掌控的經濟資源愈發龐大，這與西方國家以私企為主不同，也與前幾年外資力量更富沖擊力有很大差異。

近十年來財富分化的加劇。

從我們受訪對象的陳述中，往往能聽到“時運”二字。也就是說如果能早幾年畢業，那就很可能較輕松的進入央企或當公務員，在對未來收入預期穩定的情況下，利用公積金、各種補貼等福利，較早的購置房產，讓家庭財富上升到一個臺階。但如果沒有這樣的“時運”，也許先后只差五年，但由于進入經濟資源集中的部門和購置房產的門檻提高，財富積累的速度上可能會相差二十年甚至更多。盡管有著相同的學歷、專業和同質量的畢業論文。

社會精英化的趨勢更加明顯。

這體現在名校、好專業畢業生所具有的得天獨厚的優勢，他們可以直接進入到金融、房產、電信等熱門領域的大型企業工作。碩士生本身就帶有專業化的符號，這會相對于其他學歷層級設立起專業壁壘，更易被喜歡高學歷人才的經濟資源集中部門所吸納。這不同于過去三十年，不斷有新的產業步入市場化，而專業人才相對稀缺，很多人跨專業就業也非常成功。名校、好專業、高學歷學生就業的集中，也形成了社會精英化的趨勢，形成了一個相對封閉的高層次的圈子。

受教育程度與財富正相關的趨勢仍在延續。但是，隨著經濟資源的集中，財富不再普惠到高學歷層級，其內部的分化逐漸加大。而且，新的“讀書無用論”開始泛起，并蔓延到高學歷層級，具體表現在“知識”遠沒有“時運”重要，大學生從天子驕子淪為“蟻族”。當知識改變命運的通道被堵塞，社會階層出現固化和板結。

高學歷層級要避免向下沉淪，除了向“精英”圈子靠攏外，還需要通過積極的投資理財尋找有別于傳統的讀書——工作這樣的財富積累路徑。知識仍是非常重要的，只是汲取知識和接受教育的選擇要更具個性化，教育成為當代人主動人生規劃中非常重要的一部分。

調查和統計學的意義在于，讓標的人群的自我定位得以實現。人的社會屬性中，都有尋求的需求——如果生命的長短是X 軸、財富和成就是y軸，受尊重及社會認可度是z軸的話，大多數人都會渴望知道自己在這個三維坐標軸的哪一個位置，不僅好奇于此，我們更傾向于知道別人、大多數人在哪一個位置，繼而得出全面的結論。相對位置和絕對位置的判斷不僅是一種結果呈現，也可能成為催化劑、引導劑，影響結果。

買股票時，分析師稱贊某家上市公司總喜歡用下列詞匯：企業負債少、資產多、現金流充沛、市盈率偏低；在評價金融體系安全性高低時，會看到：金融機構負債率、資本充足率、流動性和信貸資產權重如何的分析；在判斷世界經濟走向和某經濟體活力時，會研究GDP （國民生產總值）增長水平和國家債務水平之間的關系……

簡單來說，金融體系的評價是圍繞著“資產”+“負債”展開的，不過是給不同的研究對象冠以不同的名詞而已。所以，看看表2，家庭平均資產與負債比是42:1 ——這個水平會讓金融專業人士從椅子上蹦起來的。

因為美國、日本、英國這些國家的個人負債率已經超過100% ，法國也有84% 的水平，這不是本篇所示表格中提到的參與率，而是資產負債比率。超過100% 意味著當前時點之下這些國家的大部分人是資不抵債的。現在你知道為什么會有人因為42:1 的數字跳起來了吧？因為中國家庭不但不需要借錢、也不需要還債，他們甚至可以借錢給別人。

當然，需要提醒諸位注意的是，42:1 這個數字并不精確，它只能反映出平均水平和趨勢，但不精準。調查過程中會由于一些誤差導致數據失真，比如：資產價格的衡量標準、資產/負債項目不充分、負債是以年為統計單位還是以總值為統計單位、被調查者的個人理解等原因，但這并不會改變“中國家庭平均資產大于負債”結論的方向。

資產＞負債的好處不言而喻，現代金融的規律是：你越有錢、越有人想把錢借給你，而現代財富積累的規律則是：以錢生錢。如果處理得當的話，你可以利用現有條件實現家庭財富穩妥的增長。

看懂你的家庭資產負債表

數據看起來，中國家庭的資產狀況健康的令人愉悅，我不得不說，一方面是因為其他國家的數據太差了，另一方面是因為我們忽略了資產負債表中的好多“隱性”項目。

從金融角度講，每個人都是活生生的、資產與負債的綜合體，由人建立的家庭也是如此。在資產與負債兩者之間建立某種平衡，就能實現收入與財富效應最大化的目標，事實上做到這一點并不容易。我們可能不止一次地填寫過資產表。這種表格往往被當作融合了資產與負債的凈值體現，然而，這種被廣泛應用的表格卻沒什么用，它并不能體現個人或者家庭資產和負債關系的核心。

資產負債表其實是對各式各樣的資產和負債的數額性概括與匯總。有些數字只能代表現狀，無法幫你描繪未來，還有一些數字甚至會導致欺騙。比如：占家庭中資產比例最大的房產的價值評估（即便是未婚人士也一樣）彈性很大，房產的實際價值和市場平均價格之間的變動也頗大。例如：60 萬元的平均家庭凈財富，很大一部分原因是得益于近年的房價飛漲。

關注家庭資產負債表有兩個好處：與其去飾以各式各樣特定的數字，倒不如推理自己資產與負債的最終規模；可以借此建立自己的財富哲學，將特定的財富用于特定的目標。富人們都過著復雜的生活，有著許許多多的需求、責任、目標及實現目標的手段。每個人的生活都是不同的，個人的資產負債表在此時就成了可以用來解決自己那套聯立方程的條件之一。如果你跟你的配偶或其他家庭成員共享財產，那么你可以只做一張表，如若不是，那就多做兩張。

首先來說資產。讓我們先從個人住房說起——大家肯定把它算進自己的資產中了吧，而且肯定是在資產凈值表中居于top3。但是，如果你在死后被抬出了那座房子或者你最大的愿望是與孩子們一起搬進去住的話，那么你在表中賦予它的價值——也就是你參照近期類似交易得出的將其出售可獲得的大概收益——僅僅對你的資產負債表是有效的。否則，該房產的價值將會低于預期售價。

假如你真的打算在這里終老一生的話，那么該房產在資產負債表中的價值就是零，因為你并不打算從它那里得到什么收益。在此時，它就從你房產計劃資產的一部分變成了別人（往往是繼承人）資產負債表涵蓋的資產的一部分了。而且，即便賣掉你也不能指望實現其全部價值。不過有一點：房子買下后將為你提供相當大的借貸能力來應對不時之需。

如果你還在工作，那么資產負債表中的資產部分還應有一項那就是你自己的工作。盡管在給抵押公司提供的資產凈值表中并沒有這一項，然而它卻不但代表了你的短期償還能力，還可以顯示可預見的長期收入。對我們當中許多人來說，職業意味著知識層次、意味著我們的能力所及、意味著支出幅度。對大多數人來說，一旦過了50歲，便很難再去找一份能夠給自己帶來相同或更高收入和長期價值的工作了。即使你擁有自己的產業，也不能保證在當今越來越激烈的競爭下它能否長期生存下去。

如何思考各種無法估價的資產的價值？我們并沒有列舉所有這些東西，在生活中你還可以找出另外的軟資產，例如：人脈關系，盡管無法計量，對大多數人來說這種資產卻在我們大部分的生命中不斷增值著。

一旦完成了自己的軟資產清單，你就可以把種種硬性指標數字加入進去，如銀行賬戶結余、證券賬戶、債券、第二處房產及其他容易計量的流動資產，這很容易。

接下來是負債部分。

你可能沒有借過抵押貸款、車貸、或信用卡欠款，但這并不代表你的個人資產負債表上沒有任何負債，其中有一些可能被你當作一種“目標”而被忽略了。你打算過為你的兒孫們支付教育費用嗎？你的身體能在死之前保持完全的健康狀態嗎？你打算在退休后外出旅行嗎？打算在高檔餐館就餐嗎？打算在退休后增加自己的生活情趣嗎？他們都是你個人資產負債表上的債務，其中有些和你的軟資產一樣是難以計量的，而且只能靠自己評估。

或許大家都沒有將日常生活的瑣碎開支算到負債里邊去，但是隨著時間的推移這些開支將會逐漸龐大，從而成為我們個人最大的長期負債和最重要的籌資動機。我曾見到過很多人信誓旦旦地說等自己退休后要節省開支，但很少有人真正做到這些——要對消費習慣進行認真的審視，你現在的生活習慣將是你退休后生活習慣的模板，而且要考慮通脹率。

我們所面臨的還有家庭其他成員的醫療費用支出、后代的教育費用、突發事件的應對……是的，它們可能不是現在的負債，但總有一天會是的。提前記入隱性負債是一個分攤成本的好辦法，很多企業都喜歡這樣做，因為如果你做得足夠早，它也許就永遠只是“隱性”的了。

我們知道，每項負債都得需要一項資產與其相對應。至于哪些資產用來實現哪些目標則要根據目標的具體時限來決定。對于一個16歲的國家優秀學生來說，用于其大學教育的基金就應當蓄勢待發，采用保守投資策略的流動資產。而對于一個只有6歲的一年級小學生來說，用于其大學教育的資產就可以先部分地用于風險較大、回報也較大的投資，而將另一部分資產用在他的初中教育上。

資產的目標是有特定性的

（資產-債務+收入-支出）×有效管理=實現財富管理目標

資產-債務+收入-支出，這筆資產就是一切投資的基礎。從財富層面上來講，需要擁有足夠數量的資產為人們提供一種心理上的安全感。許多人總是通過拿自己的有形資產同別人做橫向比較來衡量自身資產的多寡，卻很少能正確看待自己的絕對財富水平。

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