十八屆三中全會決定在“完善金融市場體系”部分，僅用了六個字來體現執政黨的態度：“發展普惠金融。”

“這表明，經過多年的探索，中國的普惠金融終于進入到最高決策層的視野。”中國社會科學院副院長李揚說，十八屆三中全會決定公布當天，他接到好幾個電話，都問他“什么是普惠金融”。

在日前舉辦的三亞財經國際論壇上，“中國普惠金融的發展”分論壇吸引了眾多參會者，如何讓更多的普通人獲得金融服務成為論壇關注的熱點。

從尤努斯到普惠金融

李揚以此經歷來說明普惠金融是一個新的事物。他還記得：“我讀書的時候，經常講金融，我們的老師引出這個話想說的意思，金融是一個為富人服務的行業，金融的功能是把錢，從那些有錢、用不好錢的人的手里，轉到企業家手里。”

“在普惠金融中，包容性最直接的體現就是要去除金融的特權性，它直言不諱地強調，獲取金融服務是天賦人權。”李揚在剛出爐的《中國普惠金融實踐報告

《中國普惠金融實踐報告

《中國普惠金融實踐報告

上世紀80年代的經驗促使“窮人的銀行”進一步意識到，除了貸款，貧困人群還需要儲蓄、保險和支付結算等基礎金融服務，“窮人的銀行”開始走出狹義空間，進入真正多樣化服務探索時期的黃金十年，創造了更多的盈利，吸引了更多的資本，服務了更多的窮人。

2005年，聯合國在宣傳小額信貸年時率先提出了“普惠金融體系”的概念，并受到20國集團、國際貨幣基金組織和世界銀行等組織的大力推廣。普惠金融也同時進入互聯網時代，其涵義則被不少研究者認同、定義為“獲取金融服務是天賦人權”，即每個人都應該有獲得金融服務的機會和權利。

在《中國普惠金融實踐報告

由此，尤努斯、“窮人的銀行”不再流行，普惠金融開始大行其道。

誰是中國普惠金融領跑者

普通老百姓的生活中出現了越來越多的小額信貸公司，而很多大型的商業銀行也開始向公眾推廣其小額信貸業務，信貸雖只是普惠金融的一部分，但從小額信貸的發展勢頭卻可看到普惠金融的未來。不少研究者開始將小額信貸作為重要的研究課題。

《2008~2012年中國小額貸款行業調研及2013~2018年發展趨勢分析報告

根據中國銀監會歷年年度報告整理的另一份數據則揭示了2007年~2012年中國村鎮銀行數量的變化情況，5年間，中國村鎮銀行更是從僅有的19家飛速增加到876家，增長達46倍多。

海南省金融辦主任王年生在論壇發言時告訴聽眾海南的數據，僅在2013年前11個月，海南省就完成了36億元的小額信貸業務，政府對小額信貸貼補的利息就接近1億元。

如此眾多的普惠金融機構如潮水般涌入市場，哪家做得最好?哪家又最有創新性、可持續性?目前沒有人給出答案。《中國普惠金融實踐報告

按照《中國普惠金融實踐報告

5個典型中最廣為人知的自然是阿里巴巴的綜合性普惠金融服務，其支付寶從2005年的800萬戶飛升至2012年的8.23億戶。研究者稱其為，依托著中國最大的電子商務平臺，借助于電子商務的客戶群體和信用記錄，近年來阿里巴巴將支付寶、余額寶、小額信貸融于一身，以令人吃驚的速度創造了互聯網金融的發展奇跡，更令傳統金融巨頭深感壓力。

對普惠金融來說，阿里巴巴代表著一個新的時代開始，其普惠金融服務的最重要核心競爭力來自電子商務平臺所形成的數據信息優勢。

李揚在財經論壇的發言中也絲毫不掩飾對互聯網改變普惠金融的贊嘆，他說：“馬云放話‘你不接納我，我就消滅你’。互聯網有非常巨大的降低成本的優勢，我們很高興看到，在普惠金融體系中互聯網技術也是被廣泛使用的，農民也喜歡用信貸工具，獲取信息，交換信息，降低成本，我們覺得是大有可為的。信息的收集方面，如果成本下降的話，我們的普惠金融就會有非常大的發展空間。”

政府對普惠金融要包容

“發展普惠金融”雖然只有6個字，但在《中國普惠金融實踐報告

對普惠金融未來的樂觀不能代替現實中遇到的問題。《中國普惠金融實踐報告

問題不少，但論壇交流時，《中國普惠金融實踐報告

中國人民大學經濟學院特聘教授戴險峰給出的策略是，政府對普惠金融要包容，可以試錯。

另一執筆人、中國社會科學院金融研究所博士后董昀表達了類似的思路：政府應對普惠金融放松管制，讓普惠金融做市長不能做的事，并讓市場在普惠金融發展中起決定性作用。

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