高先生30歲，是一名醫生，愛人李女士28歲是同單位的護士。夫妻兩人收入穩定，分別是5500元和3500元。每月家庭支出也比較穩定，大約在 4000元左右。由于剛結婚不久，所以只有3萬元的活期儲蓄。夫妻兩人現在居住在高先生父母早期準備的住房中，市價80萬元。夫妻倆想換一套附近的商品 房，考慮在150萬元左右。高先生夫婦沒有投資理財經驗，也沒有購買過保險。夫妻倆打算兩年后要個小孩，從現在起準備一筆嬰幼兒的撫養費用。

【號脈問診】

高先生家庭的年結余比例較高，說明高先生家庭儲蓄意識與能力較好，家庭凈資產提升能力也較高。另外，高先生家庭沒有負債，也沒有金融資產投資，一方面反 映出家庭財務較為安全，沒有財務風險，還具有利用財務杠桿的空間，另一方面反映了家庭缺乏投資意識，整體資產的增值力不強。

【對癥下藥】

現金規劃：因為高先生與愛人收入都比較穩定，因此建議其流動資產可以保持1.5萬元，作為家庭生活的備用金。這部分備用金可以把活期存款作為預留，也可以將其中一部分配置為貨幣市場基金來持有。

消費支出規劃：高先生家庭主要有換房的目標，但高先生資金尚不充裕，必須用舊房換新房。如果換150萬元的房子，則需要貸款70萬元，月供額為3757 元左右，占月收入的42%。顯然這個比例已經超過了房屋貸款占月收入的合理比例上限，會給家庭帶來較重的負擔。因此，建議降低規劃目標，可以考慮總價為 120萬元的房子，這樣貸款負擔會大為減輕。

風險管理規劃：建議夫妻倆每年拿出6000元左右來購買商業保險，在險種配置方面，高先生和李女士應當選擇的品種是一些健康險、醫療險、意外險以及養老保險等。應當更多注重保險資產的保障功能，分紅應當不是保險主要考慮的因素。

養子規劃：準備在兩年后要孩子的計劃，可以從現在開始準備，每月可以拿出2000元進行積累資金，可以投資于債券型基金，這樣損失本金的風險很小，還可 以收到5%左右的年收益，經計算可得出兩年后可以積累5萬元資金，用來準備孩子出生需要的費用。同時還應該盡早準備孩子教育經費，可以堅持定投到孩子上大 學時。

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