個人貸款風險管理

n 合作機構管理

n 操作風險管理

n 信用風險管理

一、合作機構管理

1 . 合作機構風險分析：

① 合作機構的信用狀況

從合作機構的信用記錄中可以了解其信用狀況。一方面，可以在金融監管機構、工商管理部門以及司法部門查看合作機構有無不良記錄;另一方面，可以查看合作機構與銀行的歷史合作記錄，了解合作機構有無違約記錄，能否按照協議履行貸款保證責任和相關義務。

② 合作機構的償債能力

重點關注合作機構的資產負債情況。通過對資產負債表的分析，可以獲取應付賬款、短期負債、長期負債、流動比率、速動比率、資產負債率等參考指標，從而對企業的償債能力作出判斷。

③ 合作機構的管理水平

重點分析合作機構的組織結構是否健全;管理制度特別是財務制度是否完善;有無健全的財務監督機制;改制后企業的公司治理結構是否合理。

④ 合作機構的業界聲譽

業界聲譽是社會公眾對合作機構的信任和認可程度。良好的聲譽是長期努力的結果。充分了解業界聲譽對銀行的合作機構風險管理不可或缺。

二 、操作風險管理

? 受理與調查環節的風險管理

? 審查與審批環節的風險管理

? 簽約與發放環節的風險管理

? 支付關節的風險管理

? 貸后環節的風險管理

? 合規風險管理

1、受理與調查環節的風險管理

(1)嚴格貸款申請要求。遵循誠信借貸原則，至少明確一下條件：

借款人的主體資格要求

借款人的信用記錄良好

貸款用途明確合法

還款來源明確合法

證明材料的具體要求

(2)勤勉履行盡職調查

側重于借款人的自信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況分析

2 . 審查與審批環節的風險管理

(1)嚴格進行風險評價

① 借款人基本情況評價

① 借款人資產負債狀況及收入評價

② 借款項下交易的真實性、合法性評價

(2)審慎進行信貸審批

① 審批人員按照授權自主審批貸款

審批人員不受干擾，按照收益與風險平衡的原則自主審批貸款，是信貸風險管理的重要保證。

② 嚴禁超越、變相超越權限審批貸款

(3)嚴格實行審貸分離

3 . 簽約與發放環節的風險管理

(1)嚴格貸款合同管理

(2)嚴格實行貸放分控

① 設立獨立的放款執行部門

② 完善對放款執行部門的考核和問責機制

4 . 支付環節的風險管理

(1)受托支付的支付控制

(2)自主支付的支付控制

5 . 貸后環節的風險管理

(1)嚴格進行貸后檢查

貸后檢查的主要內容包括：

① 借款人的履約情況、信用狀況。

② 對借款人的現金流情況進行持續檢查。 貸款人 可根據借款合同的約定，要求借款人指定專門還款準備金賬戶，并及時提供該賬戶的資金進出情況。對與借款人協商簽訂賬戶管理協議的，應明確約定對指定賬戶資金進出的具體管理要求。

③ 貸款擔保變動情況。貸款擔保是第二還款來源。對擔保貸款，在整個貸款存續期間，貸款人應對擔保人和抵(質)押物的擔保能力進行跟蹤檢查。對于貸款原有擔保不足以保障貸款安全，借款人又不能提供其他有效擔保的，貸款人應利用合同約定的違約條款，采用有效措施保障貸款安全

(2)適時利用違約條款

(3)及時進行策略調整

(4)加強信貸檔案管理

① 分段管理

② 專人負責

③ 按時交接

6 . 合規風險管理

(1)合規風險的表現形式

① 相關制度是否建立

② 流程是否健全

③ 制度是否得到執行

行政處罰的行為：

① 貸前管理的違法行為

② 貸時和貸后管理的違法行為

① 其他被處罰的情形

(2)合規風險的管理措施

① 建立重要的制度，將外部監管要求內化為銀行 制度

② 健全流程

3 加強對制度的執行和監測

三 、信用風險管理

1.信用風險概述

信用風險是指借款人因各種原因未能及時、足額償還債權人或銀行貸款而違約的可能性。

2 . 信用風險的主要形式

(1)還款能力風險

(2)還款意愿風險

(3)欺詐風險

3.信用風險的管理措施

(1) 嚴格審查貸款申請

(2)嚴格實行貸放分控

(3)嚴格實行支付管理

(4)嚴格實行貸后管理

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