對于許多大學畢業生來說，弄清楚如何償還學生貸款，是一件說起來容易做起來難的事情。除了標準的還款計劃外，大學畢業生還有很多選擇來處理他們的債務。聯邦學生貸款償還方案須知，請看本文介紹。
引言：美國大學理事會（College Board）的數據顯示，2015年至2016年，每10名本科畢業生中就有6人背負學生貸款離校，平均債務為2.84萬美元。根據哥倫比亞特區智庫美國企業研究所（American Enterprise Institute） 2017年發表的一篇論文，大約90%的學生貸款是在聯邦政府的直接貸款計劃下發放的。
為了應對許多難以償還學生貸款借款人的不同情況，政府增加了聯邦學生貸款還款的選擇。如今，從以收入為導向的還款計劃，到固定和漸進還款計劃等等，教育部提供了八種不同的還款計劃。
雖然其中一些計劃減少了月供，但專家表示，借款人應該考慮一種能讓他們更快還清貸款的計劃。以下是借款人應該了解的不同的聯邦學生貸款償還計劃。
什么是償還聯邦學生貸款的最佳選擇？
專家表示，選擇最佳的助學貸款還款計劃，關鍵在于找到合適的還款方案。
“不同的還款方案，會更加適合一些借款人還款具體情況。重要的是要了解所有的還款選擇，然后看看哪些是你有資格申請的，”美國青年協會（Association of Young Americans）創始人本·布朗（Ben Brown）說。該組織的工作包括推動改善對借款人的保護。
專家說，根據借款人收入驅動型還款計劃，是一種幫助借款人避免拖欠或違約的選擇，如果他們在不以年收入為基礎的還款計劃下還款有困難的話。
學生貸款專家、泰益律師集團（Tayne Law Group）董事總經理萊斯利?泰益（Leslie Tayne）告誡借款人：“做好功課。探索長期的利益和后果。一定不要只考慮短期的債款償還，還要考慮長期的影響。”
雖然受收入驅動的還款降低了月供，但這些計劃延長了貸款期限。延長貸款期限會增加借款人支付的利息金額。
“考慮到這一點，如果你想要償還學生貸款盡可能變得便宜，建議你遵循標準的還款計劃，如果可能的話，更適用于你的支付降低本金的速度更快，”蒂姆?Stobierski表示網站的創始人關注償還學生貸款。
以收入為導向的還款計劃有哪些不同類型？
根據美國大學理事會（College Board） 2017年的一份報告，有28%的聯邦學生貸款借款人參加了一項計劃，將他們的還款限制在其收入中可負擔的比例之內。
“最理想的還款計劃，往往取決于你的第一筆貸款是什么時候借的，貸款的種類和你的婚姻狀況，”印第安納州律師、助學貸款博客Sherpa的創始人邁克爾·勒克斯（Michael Lux）說。
專家表示，在各種還款計劃中，沒有明確的指標為其排位，因為正確的選擇取決于借款人的財務狀況。
盡管特朗普政府已經提議將目前的聯邦學生貸款償還方案改為單一收入驅動的償還計劃，但還沒有提出任何改革當前結構的立法。
有四種還款計劃被歸類為收入驅動型。如果聯邦學生貸款在還款期結束時沒有全部償還，收入驅動計劃下的任何剩余貸款余額都可以免除償還。但借款人應該知道，根據美國國稅局的現行規定，根據其中一項計劃獲得豁免的貸款可能被視為應納稅收入。
以下類型的貸款有資格申請這些計劃：直接貸款、畢業生附加貸款和直接合并貸款。較早的貸款，如面向研究生的PLUS貸款，如果合并為直接合并貸款，就有資格申請。
? 基于收入的貸款償還： 這個被稱為IBR的計劃有兩個不同的條款，根據借款人何時獲得直接貸款而定。奧巴馬政府向2014年7月1日或之后直接貸款的借款人推出了一項改進的IBR計劃。這些借款人的還款計劃是他們可支配收入的10%，還款期限最長為20年。
美國教育部（U.S. Department of Education）將可自由支配收入計算為借款人的年收入與貧困線標準（基于家庭規模和居住州）的150%之間的差額；與美國其他州和哥倫比亞特區相比，阿拉斯加和夏威夷有各自的指導方針。
例如，調整后總收入為40 000美元的個人將從對價中減去18 210美元，而21 792美元將被視為每年的自由支配收入。在這種情況下，每月可自由支配的收入約為1816美元，因此借款人在IBR下每月將支付約182美元。
對于2014年7月1日前直接貸款的借款人，設定的還款金額和還款期限是不同的。這些借款人在長達25年的還款期內支付可支配收入的15%。
根據IBR，只有夫妻雙方共同申報納稅時，才會考慮配偶的收入償還貸款。
? 預扣所得稅： 這種計劃通常被稱為PAYE，它提取借款人可自由支配收入的10%，并對借款人在10年期標準還款計劃下支付的金額設定上限，該計劃將貸款余額除以10年。
在PAYE下，調整后總收入為4萬美元的單身新借款人，將每月支付大約182美元的首付款。與IBR類似，借款人必須首先符合部分經濟困難的條件才能登記。當借款者在10年期還款計劃下到期的貸款超過可自由支配收入的15%時，就會出現部分財務困難。
PAYE只適用于2011年10月1日或之后收到貸款的借款人。
只有夫妻雙方共同申報納稅時，才會考慮配偶收入。勒克斯表示：“PAYE的工作方式與IBR類似，適用于夫妻共同償還，但它的月供較低，對符合條件的借款人來說更好。”
? 按收入調整償還款： 這項計劃是奧巴馬政府在2015年提出的，目的是擴大學生貸款借款者的數量，使他們有資格獲得收入驅動型貸款。REPAYE是為那些沒有資格申請PAYE的借款人而設立的，它在幾個方面與之前的版本相似： 它要求10%的可自由支配收入，如果借款人申請本科學習貸款，還款期限最長可延長至20年；如果借款人償還研究生或專業學位的貸款，還款期限可延長至25年。
在這一還款計劃下，已婚夫婦的收入被區別對待。勒克斯說：“夫妻不能為了排除配偶的收入而單獨報稅。”他補充說，還款確實有一些與利息相關的額外津貼。如果借款人的月供不能全額支付補貼貸款的利息，政府將支付前三年的差額。之后，政府將支付差額的一半利息。
? 那收入比例還款： ICR下的月還款額是可自由支配收入的20%，或根據收入調整的12年內償還貸款所需的固定數額。只有夫妻雙方共同申報納稅時，才會考慮配偶收入。未償余額在25年后被免除。
雖然父母+貸款不符合任何收入驅動的還款計劃，但父母+貸款合并成直接合并貸款符合ICR。
什么是收入敏感還款計劃？
盡管名為收入敏感還款計劃，但它并不被視為收入驅動型還款計劃。ISR是指在奧巴馬政府2010年推出聯邦直接貸款計劃之前就存在的貸款。符合ISR條件的貸款包括直接項目前的聯邦斯坦福德貸款、FFEL PLUS貸款和FFEL合并貸款。
根據該計劃，每月的還款將基于借款人的年收入。根據聯邦學生資助網站的說法，“確定月供金額的公式因貸款人而異。”
盡管該計劃的月費以年收入為基礎，但在該計劃下的借款人將不會被考慮用于公共服務貸款減免——這是一個針對在公共部門或非營利部門工作的人的計劃。為了考慮PSLF，借款人需要在聯邦直接計劃下合并較早的貸款，如FFEL。之后，他們需要參加一個收入驅動的還款計劃
什么是基本還款計劃？
有三種與收入無關的還款計劃，所有類型的聯邦學生貸款，如direct、和PLUS，都有資格申請。
?標準還款計劃：10年內償還學生貸款是聯邦學生貸款的典型期限。事實上，當借款人的貸款進入還款階段時，除非他們選擇了不同的計劃，否則他們的貸款將自動被納入該計劃。該計劃包括10年期間的120筆固定付款。
?畢業還款計劃：該計劃開始時每月支付的金額較低，但隨著時間的推移而增加；付款通常每兩年增加一次。貸款要在10年內還清。
?延期還款計劃：在這個計劃下，付款可以是固定的，也可以是分期付款，貸款需要在25年內還清。為了符合這個計劃，借款人必須有超過3萬美元的直接或FFEL式貸款。
在哪里可以找到學生貸款償還計劃計算器？
雖然在貸款機構和個人理財教育網站上有很多工具可以用來確定每月的還款，但專家建議使用教育部的在線還款計算器來計算聯邦學生貸款。
布朗說：“教育部的網站上有一些非常棒的工具，可以根據你掙多少錢、你的納稅情況以及一些基本的貸款信息，告訴你是否有資格申請不同的貸款償還計劃。到處都有很棒的貸款償還計算工具，但教育部的工具才是標準。”
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