如果你是為了支付教育費用而貸款的學生，那么需要知道每一分錢都很重要，但即使是學生貸款利率上的一個小的差異也可以為你節省成千上萬美元，本文介紹學生貸款的相關利率問題。
畢竟，你的學生貸款利率可能會對你的總借款成本和月供產生重大影響。即使是3萬美元債務的2%的利率差異，這低于2016屆畢業生的平均助學貸款債務負擔，在貸款期限內，你也可以節省（或花費）超過3500美元。
雖然你可能無法選擇自己貸款的利率，但事先了解聯邦和私人學生貸款的利率是如何設定的、利率類型和其他與貸款相關的成本，都可以幫助你為教育提供資金做出最好決定。
聯邦和私人學生貸款的利率
聯邦學生貸款都是有固定利率的，這意味著一旦聯邦學生貸款發放，利率就不會改變。在2017年7月1日或之后發放的貸款，利率為：
借款人
利率(2017年7月1日至2018年6月30日發放貸款)
Direct Subsidized Loans
本科學生
4.45%
Direct Unsubsidized Loans
本科學生
4.45%
Direct Unsubsidized Loans
研究生或高專學生
6%
Direct PLUS Loans
學生家長、研究生或高專學生
7%
Perkins Loans
有特殊經濟需要的本科生、研究生和高專學生
5%(不考慮貸款發放日)
資料來源：美國教育部
你也可以在網上找到2017年7月1日前支付的聯邦學生貸款利率。例如，自2006年7月以來，大學生直接補貼貸款的利率從3.4%到6.8%不等。總的來說，你會發現利率水平在過去幾年里有所上升，但仍低于2006年7月至2010年6月間的水平。
私人學生貸款貸款人可能會被提供不同的利率范圍，不同貸款之間利率可能會有所不同。
“與聯邦學生貸款相比，私人學生貸款的功能更像是汽車貸款或個人貸款，”個人理財網站The College Investor的創始人羅伯特·法靈頓（Robert Farrington）在一封電子郵件中說。“影響私人學生貸款利率的最大因素將是你的信用評分、收入和貸款因素（如金額和貸款期限）。當然，你的收入越高，你的信用評分越好，你的貸款期限越短，你能獲取的利率就能更好。”
例如，截至1月15日，Connext提供了一筆1.2萬美元的10年期本科固定利率貸款，年利率為5.4 - 9.7%。《美國新聞與世界報道》（U.S. News）將Connext列為最具競爭力的私人學生貸款機構之一。相同的貸款金額，15年的年利率可能是6.89%到10.76%之高。對于可變利率貸款，最初的年利率范圍是10年期貸款3.35%至10.31%，15年期貸款5.56%至10.89%。
不過，宣傳出來的最低利率不一定是你能得到的利率。你可能需要一個信用良好的共同簽署人才能符合任何私人學生貸款的申請資格，最低利率只能提供給某些領域信用度最好的申請人。
美國教育部表示，聯邦學生貸款的利率通常低于私人學生貸款。在線學生貸款市場倫德度（LendEdu） 2017年的一份報告發現，私人學生貸款的總體平均利率為7.99%，而聯邦學生貸款的平均利率為4.45%至7%。
聯邦學生貸款還提供了其他方面的好處。專門幫助學生貸款借款人的律師亞當S.明斯基（Adam S.Minsky）在電子郵件中說，“聯邦貸款比私人貸款有更大的靈活性，包括慷慨的貸款延期和寬限選擇、收入驅動的還款和貸款減免計劃，而私人貸款通常不支持這些。聯邦貸款也提供有強勁的消費者保護，包括死亡和殘疾的免除，以及治愈違約的權利。”
誰決定學生貸款利率？
私人學生貸款的利率可能會有所不同，因為沒有統一的規定來規定貸款機構如何為個人借款人設定利率。即使你發現兩家貸款機構給出的利率范圍相同，你收到的利率也可能不同，因為貸款機構使用的是自營承銷流程。在申請私人學生貸款之前，比較私人學生貸款機構提供給你的利率是很重要的，而不僅僅是他們進行宣傳的范圍。
需要考慮的額外成本
●貸款費用
貸款人可能會收取相當于你貸款金額一部分的初始費用，其經常從寄給你或你的學校的錢中扣除。從2017年10月1日至2018年9月30日發放的直接補貼貸款和直接非補貼貸款的貸款費率分別為1.066%。在此期間，償還Direct PLUS貸款的這一比例為4.264%。聯邦帕金斯貸款不收取任何費用，私人學生貸款機構通常也不收取初始貸款費用。
●申請費用
申請費用在私人學生貸款機構中并不常見，但有些機構可能會收取少量費用。你可以通過免費的聯邦學生資助申請（FAFSA）來申請政府資助。
●資本總額
資本化是指貸款利息成為貸款本金的一部分。你的利率只適用于你貸款的本金，所以如果你的本金增加，你的利息費用也會增加。
對于聯邦學生貸款，還款寬限期結束時，當你的貸款有一段寬限期或延期償還時，或者當你合并或再融資本人貸款時，會造成利息的資本積累。
如果你有聯邦學生貸款補貼，當你在學校的時候，教育部會支付你至少一半的利息，在寬限期和延期期間。你可以問你的輔導員什么才算滿足一般留學時間。
如果你有無補貼的聯邦貸款、有補貼的延期貸款或私人學生貸款，當你沒有全額還款時，利息可能會增加，而一旦你開始全額支付利息和本金，利息就會開始資本積累。
避免利息資本化的一種方法是在你上學期間，或在延期或寬限期間支付利息。聯邦和私人學生貸款沒有提前還款的懲罰，所以額外還款不收費。
利率折扣
首先，如果你注冊了貸款還款自動轉帳，并讓貸方自動從你的銀行賬戶中扣除你的月供，你可能會得到暫時的利率降低。聯邦直接貸款提供0.25%的利率降低，許多私人貸款提供0.25%到0.5%的利率降低。一些私人貸款機構還會在你申請新學生貸款時，如果你在他們那里有一個金融賬戶，他們會提供永久性的0.25到0.5的利率減免。
浮動利率貸款
例如，指數利率可以是三個月期倫敦銀行同業拆放利率（也被稱為Libor），即一家銀行向另一家銀行借款三個月所需支付的利率。你的學生貸款的可變利率可能會根據三個月的倫敦銀行同業拆借利率的變化而增加或減少。
學生貸款再融資
新的貸款利率可能取決于貸方和你的借貸信譽，所以你可能想建立一個積極的信用記錄，擁有良好的信用評分和有一個高薪的工作，然后再考慮再融資。你可能要拿到學位才有資格申請貸款再融資。就像在上學時申請私人學生貸款一樣，你可以比較學生貸款再融資公司，找到為你提供最佳利率和福利的貸款機構。
如果你有資格獲得比目前更低的利率，你可能會減少你的月供，并在你的貸款期限內節省數千美元。然而，通過私人貸款機構為聯邦學生貸款再融資將使這些貸款不符合聯邦貸款減免計劃和還款計劃的要求，因此這可能并不總是一個好主意。
“對于目前帶有聯邦貸款的借款人來說，有很多事情需要考慮，”Farrington說。在你的貸款償還期內，你需要以收入為導向的還款嗎？你有資格參加任何寬限計劃嗎？如果是這樣，再融資可能就沒有意義了。”不過，他補充道，“對于現有持有私人學生貸款的借款人來說，沒有那么大的顧慮——貨比三家，盡可能獲得最好的利率。”
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