對于許多背負著債務從大學畢業的學生來說，弄清楚哪種學生貸款償還計劃最適合自己是最重要的。大學畢業生可以從以下八種學生貸款償還方案中選擇，以解決他們的債務。請看本文整理介紹。

根據國家教育統計中心的數據，2016-2017年，近一半首次申請全日制學位或證書的本科生獲得了學生貸款。《美國新聞與世界報道》的數據顯示，2018屆畢業生平均背負近3萬美元的學生貸款。大部分學生貸款是聯邦貸款。

因為有許多難以償還學生貸款的借款人需要應對，政府增加了聯邦學生貸款還款的選擇。如今，美國教育部（U.S. Department of Education）提供八種還款計劃，從收入驅動型到固定型和累進型多種形式。

雖然其中一些還款計劃減少了學生需要給出的月供，但專家表示，那些借了聯邦貸款的學生應該考慮一種能讓他們更快還清貸款的計劃。以下是不同類型借款人應該了解的不同聯邦學生貸款償還計劃。

什么是償還聯邦學生貸款的最佳選擇？

專家說，選擇最好的助學貸款還款計劃，就是要找到最合適自己的還款方案。

“不同的還款方案非常適合一些具體情況。重要的是要了解所有的還款方案選擇，然后看看哪些是適合自己并且有資格申請的，”美國青年協會（Association of Young Americans）的創始人本·布朗（Ben Brown）說，該組織的工作包括推動改善對借款人的保護。

收入驅動的還款計劃是根據收入和家庭規模設定月供的，包含四種不同的計劃，在借款人中越來越受歡迎。美國國會預算辦公室（Congressional Budget Office） 2020年的一份報告顯示，2010年至2017年，參加收入驅動型還款計劃的本科生借款人比例從11%增至了24%，參加收入驅動型還款計劃的研究生借款人比例從6%增至39%。

學生貸款專家、泰益律師集團（Tayne Law Group）創始人萊斯利?泰恩（Leslie Tayne）告誡那些正在探索還款計劃選項的借款人：“做好功課。探索長期的利益和后果。一定不要只考慮短期的還款結果，還要考慮長期的影響。”

雖然收入驅動的還款計劃降低了月供金額，但延長了借貸人貸款期限。這增加了借款者需要支付的利息金額，對借款者來說整體還款成本可能更高，但這取決于他們的長期收入。

專注于幫助借款人償還學生貸款的網站的創始人蒂姆?斯托比爾斯基（Tim Stobierski）表示：“考慮到這一點，如果你想要更低成本的償還學生貸款，建議遵循標準的還款，如果可能的話，選擇更適用于個人資本的還款選項將會更快。”

借貸者可以使用以下這個表格和他們在還款期限內的估計收入來計算八項聯邦學生貸款還款計劃中哪一項最適合他們：

如何還款

時間范圍

Standard Repayment Plan

固定還款

10年

Graduated Repayment Plan

還款金額一開始較低，然后逐年增加，通常每兩年一次

10年

Extended Repayment Plan

固定或累積

25年

Revised Pay As You Earn Repayment Plan (REPAYE)

根據最新的收入和家庭規模，每年重新計算可支配收入的10%。

20年后免除(如果所有貸款都用于本科學習)或25年后免除(用于研究生或專業學習)

Pay As You Earn Repayment Plan (PAYE)

根據最新的收入和家庭規模，每年重新計算可支配收入的10%。永遠不會超過標準的還款計劃。

20年后免除

Income-Based Repayment Plan (IBR)

可自由支配收入的10%或15%，取決于你何時收到第一筆貸款。永遠不會超過標準的還款計劃。

根據你收到第一筆貸款的時間，在20年或25年后被免除。

Income-Contingent Repayment Plan (ICR)

根據收入調整后的可自由支配收入的20%或12年固定計劃的支付金額的較低者。根據最新的收入、家庭規模和直接貸款總額，每年重新計算一次。

最長還款期限25年

Income-Sensitive Repayment Plan

根據年收入

15年

哪種還款計劃最能避免拖欠？

專家說，如果貸款人在不以年收入為基礎的還款計劃下還款有困難的話，收入驅動型還款計劃是一種幫助他們避免還款拖欠或違約的選擇，。

在某些情況下，如果借款人的可自由支配收入低于某個閾值，他或她將不需要進行還款。

“這點取決于你的收入和貸款金額，但累進還款計劃和收入掛鉤還款計劃通常提供最低的月供，”Tayne在電子郵件中寫道。“請記住，如果你正在尋求公共服務貸款減免（PSLF），根據累進償還計劃（Graduated Repayment Plan）支付的款項不計入該計劃。”

以收入為導向的還款計劃有哪些？

專家說，在各種還款計劃中，沒有明確占有優勢的一種，因為正確的選擇取決于借款人的財務狀況。

“最理想的計劃取決于你的第一筆貸款是什么時候借的，以及貸款的種類和你的婚姻狀況，”印第安納州律師、助學貸款博客Sherpa的創始人邁克爾·勒克斯（Michael Lux）說。

四種還款計劃被歸類為收入驅動型，不包括收入敏感型還款計劃。收入敏感型還款計劃考慮的是借款人的年收入，但需要在固定的期限內還款。在收入驅動型計劃中，如果聯邦學生貸款在還款期結束時沒有把貸款金額全部償還，任何剩余的貸款未償還金額都可以免除。但借款人應該知道，根據美國國稅局的現行規定，根據其中一項計劃獲得豁免的貸款通常被視為應納稅收入。

以下類型的貸款有資格申請這些計劃：直接貸款、畢業生附加貸款和直接合并貸款。較早的貸款類型，如FFEL PLUS貸款，如果合并為直接合并貸款，就有資格申請。

以下是四種不同的收入驅動還款計劃。

Income-Based Repayment。這種以收入為導向的計劃被稱為IBR，根據借款人何時申請了直接貸款，它有兩個不同的條款需要遵守，在2014年7月1日或之后直接貸款的借款人推出了修訂后的IBR計劃。這些借款人的還款計劃為其可支配收入的10%，還款期限最長為20年。對于2014年7月1日前借款的，還款為可自由支配收入的15%。

美國教育部（U.S. Department of Education）將可自由支配收入計算為借款人經調整的年收入與聯邦貧困指導標準（基于家庭規模和居住州）的150%之間的差額。與美國其他州和哥倫比亞特區相比，阿拉斯加和夏威夷有各自的指導方針。

例如，居住在華盛頓特區或48個相鄰州中的個人，其調整后總收入為40000美元，而聯邦學生貸款債務為45000美元的新借款者，將從考慮中減去19140美元，剩下20860美元的年度自由支配收入。在這種情況下，每月可自由支配收入約為2086美元，因此借款人在IBR計劃下每月將還款約174美元。

對于2014年7月1日前直接貸款的借款人，設定的還款金額和還款期限是不同的。這些借款人需要在最長25年的還款期內支付可支配收入的15%。

在IBR還款計劃下，只有夫妻雙方共同申報納稅，才會考慮配偶的收入。

Pay As You Earn。這種以收入為導向的計劃通常被稱為PAYE，它收取貸款者可自由支配收入的10%，上限是借款人在10年期標準還款計劃下支付的金額。20年后，未償還的貸款將在PAYE下被免除。

與上述IBR還款情況中相同類型的借款人，將在PAYE下支付相同的初始付款。與IBR類似，借款人必須首先符合部分經濟困難的條件才能申請登記。當借款者在10年期還款計劃下貸款超過可支配收入的15%時，就會出現部分財務困難。

PAYE只適用于2011年10月1日或之后收到貸款的借款人。

只有夫妻雙方共同申報納稅，才會考慮基于配偶收入還款。勒克斯表示：“PAYE的工作方式與IBR類似，適用于夫妻，但它的月供較低，這對符合條件的借款人來說更好。”

Revised Pay As You Earn。這項計劃是在2015年提出的，目的是擴大學生貸款借款者的數量，使他們有資格享受收入驅動型貸款。REPAYE是為不符合PAYE條件的借款人設立的，在以下幾個方面與PAYE類似：它要求10%的自由支配收入，如果借款人申請本科學習貸款，還款期限可延長至20年；如果借款人申請研究生或專業學位貸款，還款期限可延長至25年。

在這一還款計劃下，對待已婚夫婦收入的態度稍有不同。

勒克斯說：“夫妻不能為了把配偶的收入排除在外而單獨報稅。”他補充說，還款還會有一些與利息相關的額外津貼。如果借款人的月供不能全額支付補貼貸款的利息，政府將支付前三年的差額。之后，政府將支付差額的一半利息。

Income-Contingent Repayment。根據這項名為ICR的收入驅動計劃，每月的貸款還款金額是可自由支配收入的20%或根據收入調整的12年內償還貸款所需固定金額的較低部分。只有夫妻雙方共同提交納稅申報單時，才會考慮配偶收入。未償余額在25年后被免除。

雖然Parent PLUS貸款不符合收入驅動還款計劃，但Parent PLUS合并成直接合并貸款符合就能ICR還款計劃。

什么是收入敏感型還款計劃？

盡管名為Income-Sensitive Repayment Plan，但它并不被視為收入驅動型還款計劃。ISR是針對低收入借貸者設立的，他們的貸款申請早于2010年推出的聯邦直接貸款計劃。符合ISR條件的貸款包括直接項目前的聯邦斯坦福德貸款、FFEL PLUS貸款和FFEL合并貸款。

根據ISR計劃，每月還款金額可根據借款人每月總收入進行增減。根據聯邦學生資助網站的說法，“確定月供金額的公式因貸款人而異。”

借款人的月供占其月收入總額的4%至25%不等，月供可少至每月新增加的利息。但這可能意味著以后要增加還款數額，因為根據該計劃，還款必須在10年內完成。

ISR計劃下的借款人將不會被考慮用于公共服務貸款減免——這是一個為那些在公共或非營利部門工作的人提供的項目。想要進入PSLF的考慮范圍，借款人需要在聯邦直接計劃下合并較早的貸款選項，如FFEL。之后，他們需要進入一個以收入為驅動的還款計劃。

什么是基本還款計劃？

有三種不與收入掛鉤的聯邦學生貸款償還計劃，所有類型的聯邦學生貸款都有資格申請，包括direct、FFEL和PLUS。

Standard。需要在10年內償還學生貸款是聯邦學生貸款的一般期限。事實上，當借款人的貸款進入還款階段時，除非他們選擇了不同的計劃，否則他們的貸款將自動被納入該計劃。該計劃需要在10年期間的120筆固定付款。

Graduated。這一計劃從較低的每月還款金額開始，然后逐漸增加，通常是每兩年一次。貸款要在10年內還清。

Extended。在這個計劃下，還款數額可以是固定的，也可以是累積的，所有貸款需要在25年內還清。為了符合這個計劃的資格，借款人必須有超過3萬美元的direct或FFEL貸款。

你在哪里可以找到學生貸款償還計劃計算器？

盡管在貸方和個人理財教育網站上有很多工具可以用來確定月供，但專家建議使用教育部的在線貸款模擬器還款計算器來計算聯邦學生貸款。

布朗說：“教育部的網站上有一些非常棒的工具，可以根據你掙多少錢、你的納稅情況以及一些基本的貸款信息，告訴你是否有資格申請不同的貸款償還計劃。到處都有很棒的工具，但教育部的工具才是標準。”

更多精彩資訊請關注查字典資訊網，我們將持續為您更新最新資訊!