四、信用報告的內容

美國的個人信用報告主要由上述 Experian 、 Equifax 和 Trans Union 三大信用機構提供，對消費者個人的借款習慣進行詳細記錄和分析。一份完整的信用報告主要包括以下四方面的內容：

1.個人信息。包括消費者個人的姓名、社會保險號、生日、家庭現住址、家庭原住址、工作經歷和雇主信息等。

2.信用記錄。包括信用卡、房屋貸款、分期貸款、賬號、狀態、開戶日期、余額、信用額度、最少還款額度、最近更新日期、還款歷史記錄，以及最近 30 天內或更長時間的支付行為記錄。

3.查詢要求。分為硬查詢（ Hard Inquiry ）和軟查詢（ Soft Inquiry ）兩種。前者指消費者本人授權銀行或信用卡公司進行的查詢，對信用記錄評分有一定的負面影響。后者指其它類型的查詢——如自行索取報告、信用卡公司準備作促銷活動而進行的查詢，對信用記錄評分沒有影響。

4.公共記錄：包括所有涉及消費者個人破產、抵押、凍結資產以及離婚贍養權協議和稅收留置權等法庭判決。

五、保護個人隱私

為了在保證消費者獲得優質信用信息服務的同時有效地保護個人隱私，美國對信用報告的信息范圍進行了嚴格的區分和界定，主要分為以下兩大類：

1.允許在信用報告中公開的信息

（ 1 ）消費者身份信息：包括姓名、通信地址、電話號碼、社會保險號等。

（ 2 ）貸款或信用卡記錄信息：包括授信者名稱、賬戶號碼、信用額度、開戶日期、授信者向征信機構報告該信息的日期、最后一次支付的日期和數額等。還可能包括過期賬戶信息、目前過期未付的款項數目、以及在過去 12-60 個月中是否按期支付了上述款項的記錄。

（ 3 ）公共負面信息記錄：包括破產記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追賬記錄等。該信息的查詢時效一般為 7 年。

（ 4 ）查詢記錄：包括過去1年間所有的信用查詢記錄。

2.禁止公開的信息，即除非經過消費者本人同意或要求，禁止在消費者信用報告中予以公布：

（ 1 ）消費者活期或儲蓄賬戶的信息；

（ 2 ）消費者購買的保單；

（ 3 ）消費者收入信息；

（ 4 ）消費者個人生活方式和消費習慣；

（ 5 ）消費者的工作表現；

（ 6 ）消費者醫療信息；

（ 7 ）消費者駕駛記錄；

（ 8 ）種族、宗教信仰、政治傾向等。

由于東西方之間消費習慣的差異，中國留學生一不留神就很容易留下不良信用記錄。在嚴格的信用記錄和審核制度下，消費者一旦有了不良記錄，會面臨“處處碰壁”的窘境——輕則額外支付透支利息，重則無法利用信用消費購買任何商品、甚至對就業和生活會造成嚴重的負面影響。此時，美國的信用修復機制會向消費者提供適時的服務，包括如何清理、重組債務，如何加強理財以便清償債務等。在消費者還清全部貸款后再進行為期三年左右的觀察，如果期間沒有不良信用記錄，就可以修復個人消費信用，恢復正常的消費生活。當然，亡羊補牢不如未雨綢繆，與銀行和信用機構保持密切聯系，隨時關注自己的信用狀況，避免留下不良記錄，也是每個中國留學生到了美國以后生活中不可缺少的組成部分。

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