P2P借貸（peer to peer lending，俗稱人人貸），是由具有資質的網站作為中介平臺，借款人在平臺發放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。網絡借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續等全部通過網絡實現。

當“人人貸”正發展為目前中國互聯網金融中P2P信貸行業最大、最安全的平臺時，重慶郵電大學有8位大三學生也在醞釀重慶版的P2P信貸模式。

葉銘，重郵經濟管理學院會計學大三學生，她的7位合伙人都是重郵的學生，分別攻讀法學、金融、信息技術等專業。一次偶然的機會，8位開朗、智慧但不安分的青年，一起做起了網絡信貸的金融夢。最近，他們的創業計劃書在彈子石CBD的創業大賽中躋入了決賽前十強，成為最有潛力的“金點子”之一。

想做重慶版的人人貸

從2013年1月開始，八位青年便選擇每周末聚一天，一起討論項目模式、風險規避、盈利模式以及網站建立。

“我們希望做一個重慶版的人人貸。”葉銘說，借錢人和放款人經過網站注冊和審核后，需要錢的人發布信息，有閑錢和投資需求的人參與競標，一旦雙方在額度、利率方面達成一致，交易即告達成。

葉銘將客戶群體定位為大學生、工薪階層和中小微企業。“你是個學生，希望有一筆錢去旅游，也可以通過我們的平臺實現借貸。”

憑借雙方信用來風控

在探討創業規劃之初，他們爭論最多的問題是，如何進行風險控制。

“我們擔心運營不到半年，就會面臨危機。”葉銘說，因此初期的貸款資金不得超過10萬元，貸款期限最長不超過18個月，并且對借貸雙方要進行信用評分。

“目前只能想到提供資金流轉的平臺，資金最終會通過第三方支付公司來實現充值、提現的過程。”葉銘說，當放款人投資的借款出現嚴重逾期時，公司將從風險準備金賬戶中向放款人墊付此筆借款、未歸還的剩余出借本金或本息。但是這是有金額限制的。

如何盈利？葉銘的計劃是，每個借款人需要支付三筆費用，其中一筆是支付給公司的3%-4%的業務手續費，這就是公司的盈利來源。

首先準備在校園試行

這個項目雖然花費了一年時間，但真要落地運營，葉銘心里卻沒譜了。

“我計算，公司建立初期所需資本為100萬元。我們今年要積極去拓展資本渠道，向大型企業、風投公司自薦。”葉銘說，按照她所做的財務預算，如果資金到位，從第三年開始，公司開始盈利。

此外，如何吸引借貸雙方通過一個新興的P2P平臺融資，這也是他們業務推廣的一大難題。

“我們考慮在校園里試運行一下，打打友情牌。只要有同學愿意發布消息借款，我們可以從家人、同學和朋友身上募得資金。”葉銘說。

專家點評>

點子很好，但應注意風控

點評人：重慶愛卡貸網顧問 羅來明

葉銘的創業點子很好。是有積極意義的。

當然，這個點子首先缺乏一個強有力的第三方合作方提供資金、信用、資源以及經驗來助推這個項目運營。另外，風險管理也不到位，畢竟單憑借貸雙方信用來風控，危險性很大。再其次，后臺技術能力不夠強大。

建議葉銘找一個團隊合作，小貸公司、擔保公司甚至大型企業都可以。第二，建立從頭至尾的風控體系。第三，利用重郵的技術資源，完善網絡平臺技術能力。

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