家庭情況

呂女士40歲，先生41歲，兩人一同在金華蘭溪做板材生意。有2個小孩，15歲和7歲，其中一個馬上要上高中。兩個小孩每月5000元花費；有一套出租的房產，每月8000元，大概收入有10萬元每年，房產市值估計價值在100萬元左右；另外有自住房產一套，150萬元左右；有50萬元寶馬汽車一輛，汽車保險8000元每月，名下還有3畝地，全家有個基本保險，總共3萬元/年；目前生意每年有70萬元到100萬元的收入。

理財目標

1.主要是兩個小孩的教育投資，想把大的孩子送到美國讀書。

2.在家庭保障和理財方面有沒有可以新嘗試的東西？

理財分析

家庭基本情況分析：

呂女士的四口之家，正處于家庭的成長期，家庭經濟收入有所增加，生活趨于穩定。在這個階段，雖然家庭收入不斷提高，但支出也在不斷增加。兩個小孩的教育金支出以及各方面的開銷會使得經濟壓力逐漸加大。

總體來說，呂女士家庭資產的流動性比率適中（78833/19500=4）；但家庭金融資產的投資結構不明確；家庭固定資產總價值高，超過300萬元（未計算土地價值）；呂女士一家的風險保障意識適中，已經為家庭購買了基本的保險。

理財目標的規劃

STEP1

呂女士家庭應預留一筆可以支付日常支出的3-6倍的應急準備金，即準備10萬元左右。可以用40%存款+60%貨幣市場基金的配比進行組合。備選的貨幣市場基金有博時現金，南方現金。

STEP2

多樣投資，實現子女教育金規劃。

目前美國本科留學學費、生活費預算每年25萬元。現在孩子15歲，4年后如果送去美國留學，假設學費合理增長率為4%，4年后，預計學費、生活費總額29.3萬元/年人民幣。7歲的小孩目前正讀小學，他所需要的教育金也是需要合理配比的，按小學6萬元，初中3萬元，高中3萬元，大學8萬元，目前合計需要20萬元，則到其讀完大學，大約還需要15年，保守估計預計需要36萬元。

由于教育金的理財目標的時間、金額都沒有彈性，到期必定會發生支出，目標支出金額較大。由于呂女士家庭資產情況較好，配合以合理的投資，目標還是可以實現的。因為在相同的條件下，如果投資期限越長，投資風險可以稍做放寬，以獲得略高的風險回報。

STEP3

建議呂女士可以選擇多樣的投資組合來完成孩子的教育資金籌劃。

可以將家庭結余資金（5.9×12-10=60.8萬元）的50%投資于股票基金、指數基金；30%投資于配制型基金；10%投資于債券基金。股票型基金可以考慮上投中國優勢、華安宏利；指數型有深100ETF、嘉實300；配制型基金有華安寶利、債券基金可以選擇富國天利、嘉實債券等。

STEP4

增加家庭保障，可以將家庭結余資金剩余到10%用于家庭保障。

目前呂女士及其丈夫都在做板材生意，是家庭的主要收入來源，一旦出現收入來源中斷，會給家庭帶來巨大的影響。可以考慮配備萬能壽險、重大疾病險以及意外傷害險。萬能壽險特點是低保費高保障，并具備靈活的特點，可以增加保障、提取應急資金等，兼顧子女教育和養老，可解燃眉之急。重大疾病險病附加一些住院補貼保險對于不惑之年的呂女士一家是很必要的，這樣可以有效抵御生病住院對日常工作收入的影響。小孩目前還在讀書，可以配備一些意外傷害險。總之，將每一筆保費都應用在刀刃上，惟有如此，才能保障自己和家人順利地度過人生的各個階段。

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