有資料顯示，目前我國每年新增出國留學生達2.5萬名，已成為世界上最大的留學派出國。如此巨大的市場，引來的不僅僅是多如牛毛的國外學校和留學中介，也包括深為贏利不足而困擾的銀行。面對這塊巨大的“蛋糕”，各銀行紛紛推出留學貸款、出國金融服務等業務，以求分一杯羹。作為教育貸款的一項新業務，留學貸款的推出引起了各界的注意。然而，留學貸款并沒有像住房貸款、汽車貸款那樣受到人們的歡迎。在不久前舉行的國際教育展上，中國銀行、中國工商銀行等也布置了展臺宣傳留學貸款，但與各中介公司展臺前熙熙攘攘的場面相比，這里冷清了許多。中國銀行的一位信貸人員說：“實際情況不是很理想。今年以來，我們支行共發放了300多萬留學貸款，而同期的住房貸款已達2個多億。”

留學貸款，為何少人喝彩？

宣傳不足

日前，記者來到了北京的一家中國銀行，發現辦理留學貸款業務的窗口冷冷清清。記者在那里停留了近一個小時，沒有發現一個人前來辦理留學貸款或咨詢。

記者在這家中行門口作了一個隨機調查，發現，許多消費者對留學貸款并不十分了解。想把孩子送出國門的劉女士表示，沒想過要申請留學貸款，“連本帶利好像要還好幾倍的錢！太不劃算了。”張先生的女兒正在申請出國留學，他說：“女兒出國，我們的負擔確實很重，但我不打算向銀行借錢。一邊還貸款，一邊負擔孩子在國外的生活費，我們就會‘左右為難’。貸款留學對普通家庭來說壓力太大。”貸款留學的壓力到底有多大？記者咨詢了一家中行信貸部的一位工作人員，他說，如果貸款總額為10萬，5年還清，本息一共需還近13萬元。

貸款額度不足

留學生得到了貸款是不是就可以高枕無憂了呢？申請過留學貸款的趙小姐告訴記者，銀行會根據借款人的經濟狀況對申請的貸款額度進行審核，不是想貸多少就給多少。她曾申請過5萬元人民幣的一年期貸款，銀行最終給了4萬。

記者從一些中介機構了解到，根據已放款的個案來看，一般銀行同意的貸款金額僅為20萬元左右，還不足完成國外4年本科學業所需費用的一半。通常，留學生只能從銀行獲得第一年的留學費用，要想完成以后的學業，還得自己另想辦法。

條件苛刻留學生望“貸”興嘆

根據留學貸款的有關規定，申請留學貸款需提供抵押或擔保：以房產作為抵押的，貸款最高額不超過抵押房產價值的60％；以國債、存單作質押的，貸款最高額不超過質押物價值的80％；以企業債券作質押的，貸款最高額不超過質押物票面價值的60％；以第三方提供信用擔保的，若保證人為法人，則貸款可全額發放；若為自然人，貸款最高額不超過20萬元人民幣。

需要注意的是，作為抵押的房產必須是留學生具有本地戶口的直系親屬的完全產權（已付完按揭）房產，除了父母之外，第三方的房產不被認可。一般而言，其它個人和公司提供的信用擔保也不容易被認可，而且需要說明為什么該公司要做擔保，而不直接向留學生提供財力支持，還需要公司提供財務狀況報表等材料。

對于銀行方面的這些規定，一些消費者表示很不理解。一位在北京作白領的沈陽小伙子不滿地對記者說：“我父母都在農村，我的戶口也不在北京，更沒有屬于自己的產權房。銀行的人說，我可以用大額存單質押貸款。我要是有大額存款，還貸款留學干嗎？像目前這種情況，有錢人不需要貸款，我們暫時沒錢又貸不到款，留學貸款到底是給誰預備的？”

不難看出，留學貸款比住房貸款、汽車貸款的條件要苛刻得多。苛刻的條件令許多留學在即的人們望“貸”興嘆。一位從事信貸的專業人士說，其實，銀行方面也明白，苛刻的條件已令很多留學生望而生畏，大大限制了留學貸款的客戶群。然而，留學貸款的“高門檻”也是銀行的無奈之舉，為的是控制貸款風險。這一矛盾已成為限制留學貸款市場發展的瓶頸。對此，中國銀行零售業務處消費信貸管理科的白科長說，留學貸款的業務模式確實還需要完善，以擴大客戶群，但不能盲目降低“門檻”，而要盡快建立起完善的個人信用機制，也有賴于國家外匯管理政策的放寬。

另外，留學貸款手續繁雜，費時、費力、費錢，這也令許多有意貸款的客戶望而卻步。一位剛把孩子送出國的父親說：“辦出國需要的手續實在煩瑣，留學貸款也要辦理系列手續，很麻煩，而且拖的時間比較長，根本忙不過來，比如去作房產評估、抵押登記等，如果委托中介去辦，又大大增加了費用。所以，錢不夠就向親戚朋友借，這比貸款來得快，省事兒。”

張丹珊

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